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◆旅游出行風(fēng)險(xiǎn)提醒之四：旅行社責(zé)任險(xiǎn)，游客必查的“護(hù)身符”

游客朋友們：

在旅游出行中，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是維護(hù)旅游者合法權(quán)益的重要保障，也是法定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是指旅游者在參加旅行社組織、接待的旅游活動(dòng)中發(fā)生人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失事故時(shí)，如果旅行社依照我國(guó)法律依法應(yīng)當(dāng)對(duì)事故的發(fā)生承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由旅行社所投保的旅行社責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。然而，部分旅行社出于節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本的考慮，未根據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況足額投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，這就為事故尤其是重大事故的處理帶來了潛在的隱患。另外，旅游者在旅游途中難免會(huì)發(fā)生一些安全事故，而這些事故有些屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍，有些不屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍，為了最大限度降低事故給旅游者造成的經(jīng)濟(jì)損失，建議旅游者在出團(tuán)前盡量再投保一份高保障的旅游意外險(xiǎn)�，F(xiàn)通過以下典型案例，剖析其中的坑點(diǎn)及避坑方法。

一、典型案例：

案例一：2023年7月，游客嚴(yán)某報(bào)名參加了某旅行社組織的七日游活動(dòng)。7月12日，游客嚴(yán)某在乘坐某旅行社安排的旅游車前往旅游景點(diǎn)過程中發(fā)生交通事故。此次事故造成包括游客嚴(yán)某在內(nèi)的多名游客不同程度受傷，其中游客嚴(yán)某傷勢(shì)最重，醫(yī)院診斷結(jié)果為：左股骨粉碎性骨折。治療期間游客嚴(yán)某共住院治療15天，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)13萬余元。本案經(jīng)交警隊(duì)事故認(rèn)定，旅游車駕駛員劉某駕駛機(jī)動(dòng)車違法占道行駛，不按規(guī)定會(huì)車，應(yīng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任。在本次事故處理過程中，游客嚴(yán)某以某旅行社違約為由，向某旅行社提出索賠。要求某旅行社賠償其醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等各項(xiàng)損失共計(jì)人民幣60萬余元。本案經(jīng)人民法院依法審理，最終判決某旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)游客嚴(yán)某各項(xiàng)損失共計(jì)45萬元。經(jīng)查，某旅行社投保的旅行社責(zé)任險(xiǎn)每次事故每人責(zé)任限額僅為最低限額20萬元。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)支付了20萬元賠款后剩余的25萬元賠償只能由某旅行社自行承擔(dān)，但某旅行社因經(jīng)營(yíng)困難無力支付，致使游客嚴(yán)某剩余的25萬元賠償款遲遲無法得到賠付。

案例二：2024年6月，游客葉某參加了某旅行社組織的西藏旅游活動(dòng)。行程開始的第三天，游客葉某在雅魯藏布大峽谷景區(qū)游覽時(shí)突然暈倒。事故發(fā)生后，某旅行社隨團(tuán)導(dǎo)游立即撥打120急救電話。120趕到后雖經(jīng)全力搶救，終因游客葉某病情過重，搶救無效死亡。醫(yī)院出具的醫(yī)學(xué)死亡證明（推斷）書載明的死亡原因?yàn)椤靶脑葱遭�死”。事故發(fā)生后，游客葉某家屬以某旅行社未盡到安全保障義務(wù)為由向某旅行社提出索賠，認(rèn)為某旅行社應(yīng)當(dāng)對(duì)此次事故承擔(dān)20%的責(zé)任，并據(jù)此要求某旅行社賠償包括死亡賠償金、喪葬費(fèi)在內(nèi)的各項(xiàng)損失共計(jì)人民幣13萬元。針對(duì)游客葉某家屬的索賠請(qǐng)求，某旅行社立即向其所投保的旅行社責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了溝通和反饋，希望能夠通過責(zé)任險(xiǎn)獲得一定的賠付。但由于某旅行社在投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，出于節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本的考慮，投保了保障低但保費(fèi)便宜的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，而該旅行社責(zé)任險(xiǎn)也明確約定，游客在旅游途中因猝死或自身疾病導(dǎo)致人身傷害的，無論旅行社是否盡到安全保障義務(wù)，均不屬于旅責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。在本案中，由于某旅行社投保的旅行社責(zé)任險(xiǎn)已明確將猝死或自身疾病導(dǎo)致人身傷害列為除外責(zé)任，故游客葉某家屬最終無法通過旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得相應(yīng)的賠付。

案例三：2019年5月，游客王某參加了某旅行社組織的華東雙飛六日游。在旅游過程中，游客王某走路不慎摔傷，造成其右側(cè)股骨頸骨折。事故發(fā)生后，游客王某被某旅行社緊急送往醫(yī)院救治。治療期間共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)8萬余元。治療結(jié)束后，游客王某向某旅行社提出索賠，要求某旅行社承擔(dān)其各項(xiàng)損失共計(jì)15萬余元。某旅行社則辯稱，本次事故屬于意外事故，游客王某作為成年人在旅游過程中應(yīng)當(dāng)注意自身安全，本次事故是游客王某走路過程中不慎摔倒所致，其責(zé)任完全在游客王某，旅行社沒有責(zé)任。另外，在出團(tuán)前旅行社已經(jīng)明確提醒游客王某投保旅游意外險(xiǎn)，但游客王某出于保費(fèi)的原因沒有投保旅游意外險(xiǎn)，致使此次事故無法通過旅游意外險(xiǎn)獲得賠付。游客王某的損失只能自行承擔(dān)。因游客王某和某旅行社無法就賠償事宜達(dá)成一致，游客王某將某旅行社起訴至人民法院。本案經(jīng)人民法院開庭審理，最終依法駁回了游客王某的全部訴訟請(qǐng)求。

二、坑點(diǎn)剖析：

1.旅游者權(quán)益難獲保障。旅行社責(zé)任險(xiǎn)的核心作用，是在旅游過程中因旅行社疏忽、過失或未盡到安全保障義務(wù)導(dǎo)致旅游者發(fā)生事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。旅行社因其行業(yè)特點(diǎn)和自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力或賠付能力有限。若旅行社未足額投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，一旦發(fā)生旅游事故尤其是重大旅游事故，旅游者可能面臨難以獲得足額經(jīng)濟(jì)賠償?shù)那闆r，陷入“追責(zé)無門”的困境。

2.違法受罰損失難補(bǔ)。投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社的法定義務(wù)，如果旅行社不投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，已違反《中華人民共和國(guó)旅游法》、《旅行社條例》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，屬于違法行為。旅游行政主管部門可依法對(duì)其作出責(zé)令改正、罰款甚至吊銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證等處罰。如果旅行社未依法投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，即便按照上述法律規(guī)定依法對(duì)旅行社進(jìn)行行政處罰，但旅游者在旅游過程中遭受的損失也可能已無法及時(shí)、足額獲得賠付，旅游者的合法權(quán)益無法得到切實(shí)維護(hù)。

3.故意混淆險(xiǎn)種概念。部分旅行社故意混淆“意外險(xiǎn)”與“責(zé)任險(xiǎn)”概念，加劇維權(quán)困境。旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)是兩種完全不同的保險(xiǎn)，二者有著本質(zhì)的區(qū)別。旅游意外險(xiǎn)的保障范圍主要是旅游者在旅游過程中因意外事故所造成的損失，其賠付與否與旅行社是否存在過錯(cuò)沒有關(guān)聯(lián)；而旅行社責(zé)任險(xiǎn)則保障的是在旅游過程中因旅行社疏忽、過失或未盡到安全保障義務(wù)導(dǎo)致旅游者發(fā)生事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。本質(zhì)是對(duì)旅行社責(zé)任的兜底保障。一些旅行社在與旅游者洽談業(yè)務(wù)過程中，會(huì)刻意模糊兩者的本質(zhì)區(qū)別，甚至用“已購(gòu)買意外險(xiǎn)”來誤導(dǎo)旅游者，使其誤認(rèn)為自身所有可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)都已被覆蓋。當(dāng)因旅行社過錯(cuò)導(dǎo)致糾紛或損失時(shí)，旅游者才發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)無法完全涵蓋事故所造成的損失，旅游者不僅要面對(duì)“以為有保障、實(shí)則無賠付”的落差，還會(huì)給自己造成無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

三、避坑指南：

1.嚴(yán)格核查旅行社責(zé)任險(xiǎn)保單。旅游者選擇旅行社時(shí)，除了簽署書面旅游合同外，需主動(dòng)確認(rèn)和審查旅行社是否已足額投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)以及保額情況，要求出示責(zé)任險(xiǎn)保單，仔細(xì)核對(duì)保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)額度等。必要時(shí)，可通過保單上載明的保險(xiǎn)公司客服電話對(duì)保單的真實(shí)性和有效性進(jìn)行核查，避免虛假保單。若發(fā)現(xiàn)虛假保單或保額不足（低于當(dāng)年人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)）等情況，建議立即向當(dāng)?shù)芈糜涡姓�主管部門進(jìn)行舉報(bào)并更換旅行社，以免發(fā)生事故后無法通過旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得相應(yīng)賠付。  

2.出團(tuán)前主動(dòng)投保旅游意外險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)只有在旅行社對(duì)事故的發(fā)生有過錯(cuò)的情況下才能給旅游者進(jìn)行相應(yīng)的賠付。而旅游過程中并非所有的事故都屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付的范圍（比如旅游者走路摔傷、扭傷等）。鑒于此，為了最大限度降低事故給旅游者造成的經(jīng)濟(jì)損失，建議旅游者在出團(tuán)前根據(jù)自身情況及時(shí)、足額投保旅游意外險(xiǎn)。結(jié)合目前旅游事故的出險(xiǎn)特點(diǎn)，建議旅游者在投保旅游意外險(xiǎn)的時(shí)候要選擇高保額的意外險(xiǎn)，提高意外醫(yī)療費(fèi)的保額，同時(shí)保障范圍應(yīng)涵蓋因自身疾病引發(fā)的事故（比如猝死等）、緊急救援保障以及航班延誤保障等。以便萬一發(fā)生事故后能夠通過意外險(xiǎn)獲得一定的賠付，從而最大限度降低旅游者的經(jīng)濟(jì)損失。  

3.出行前全面確認(rèn)保障細(xì)節(jié)。出行前再次查看旅行社提供的責(zé)任險(xiǎn)保單和旅游意外險(xiǎn)投保情況，如果旅游意外險(xiǎn)由旅行社贈(zèng)送，可要求旅行社提供旅游意外險(xiǎn)的電子保單，以便確認(rèn)保障內(nèi)容和保障期限，如果發(fā)現(xiàn)保障過低，可與旅行社協(xié)商變更高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品或自行另行投保旅游意外險(xiǎn)，以便萬一發(fā)生事故后能夠通過旅游意外險(xiǎn)獲得一定的賠付，為行程增添安全保障。

來源：西安旅游協(xié)會(huì)

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西安新旅國(guó)際旅行社地處西安市中心鐘樓商圈；是經(jīng)工商局和文旅局雙重審批的一家綜合性旅游企業(yè)。是中國(guó)旅行社協(xié)會(huì)會(huì)員單位，陜西省《質(zhì)量誠(chéng)信重點(diǎn)推薦單位》和《陜西省AAA級(jí)信譽(yù)單位》，西安市旅游局推薦的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目參保單位》，2020年度，2021年度連續(xù)獲“西安市人氣旅行社”。是西安市中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位。被多家景區(qū)評(píng)為誠(chéng)信合作單位，是58同城的誠(chéng)信商家，欣欣旅游網(wǎng)的金牌網(wǎng)店，同程旅行連鎖機(jī)構(gòu)等。

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